ניהול כלכלת משק הבית

  משמעו מצב בו אנו שולטים בהכנסות והוצאות וזאת ע”י תכנון מראש. חשיבות רבה יש לניהול כלכלי נכון, שכן היא מאפשרת למשק הבית להקטין הוצאות מיותרות (כגון תשלום ריבית על מינוס) ומאפשר למשק הבית להעלות את רמת החיים בעתיד, למשל ע”י חסכון, מעבר לדירה גדולה יותר, לאזור טוב יותר וכד’.

בארץ, המודעות לניהול כלכלי נמוכה, מה שמוביל משקי בית צעירים לחובות או להוצאות מיותרות. רק עם הגעה למשבר פיננסי ועם הפגיעה ברווחה, מבינים את הצורך בתכנון שיאפשר למשק הבית לחזור למגבלות התקציב. לעומת זאת, כאשר מבצעים תכנון מקדים נמנע את האפשרות שמשק הבית יגיע למצב של חובות ואף נוכל להגיע למצב של חסכון לעתיד.

אם כך כיצד מבצעים את הניהול הכלכלי של משק הבית? ישנן חברות ואנשים שונים שיכולים לעזור בהבנת מבנה תקציב המשפחתי ותכנון עתידי, ויש אף אלו שגובים כסף עבור שרות זה. למעשה ניהול תקציב משפחתי ניתן ליישום ללא צורך בשכירת מומחים.

באופן כללי נבצע תכנון כלכלי למשק הבית בשלושה שלבים :

בשלב הראשון נשיג אינפורמציה מרובה ככל האפשר על ההוצאות וההכנסות העבר של משק הבית, ברמה החודשית. את האינפורמציה ניתן להשיג מתדפיסי עו”ש, מחשבוניות מתלושי משכורת וכד’. אנו ננתח את הוצאות והכנסות העבר ע”מ להבין את המבנה התקציבי של המשפחה וכיצד ניתן לשפרו. הניתוח כאמור יתבצע ברמה של חודש ממוצע, כך ככל שנשיג אינפורמציה רחוקה יותר נקבל תמונה מדויקת יותר להתנהגות הכלכלית של משק הבית.

יש לחלק את ההוצאות שהם לשני סוגים: הוצאות קבועות לחודש ממוצע (כמו מגורים, חינוך ומיסים) והוצאות משתנות לחודש (כמו בילויים, מזון…). בנוסף כמו כן יש לנתח את ההכנסות הקבועות (כמו משכורת) והמשתנות (כגון בונוסים).

לאחר איסוף כל האינפורמציה נבצע תכנון תקציבי לחודש ממוצע – נגדיר סף כמותי לכל סעיף הוצאה- כך שלא תיוצר חריגה ממסגרת ההכנסות. למשל נגדיר סף של 2000 ₪ להוצאות מזון בחודש. יש לתכנן כך שסך ההוצאות יהיו קטנות מסך ההכנסות וכן לראות שמבצעים הערכות ריאליות ולא מוגזמות, למשל לא להגדיר מקסימום הוצאה של 500 ₪ לקניות, שכן הדבר אינו אפשרי. גורמי ההוצאה הקבועים נלקחים בחשבון ויש לבחון האם ניתן להקטין גם אותם למשל ע”י השכרת דירה באזור אחר בו השכירות נמוכה יותר.

חשוב לקחת בחשבון הפרשות חשובות שמומלץ לבצע (למשל פתיחת תוכנית חסכון ללימודים באוניברסיטה) והן לשינויים שמשק הבית מתכנן, כמו החלפת מטבח או מכונית עוד 5 שנים. הסיבה בכדאיות בהפרשות שכאלו, היא שבד”כ משתלם לשלם במזומן מאשר ע”י לקיחת הלוואה (שעליה יש לשלם ריבית, לעומת תוכנית חסכון שצוברת ריבית).

יש להתחשב גם בשינויים שמתכנן משק הבית לבצע. למשל זוג טרי מתכנן לקנות דירה ולשם כך הוא זקוק למשכנתא שאותה יש לשלם לאורך תקופה ארוכה מאוד (בסביבות 20 שנה). ייתכן שישתלם לזוג לדחות את קניית הדירה ולצבור הון נוסף וע”י כך להקטין את הסכום שיצטרכו להחזיר לבנק כל חודש. בד”כ מומלץ לא לקחת משכנתא שיש להחזיר בחודש יותר מ-20% מסך ההכנסה.

מימוש התכנון – חשוב לבצע מעקב מתמיד ובקרה שוטפת אחר ההוצאות השוטפות. למשל יש לבדוק באמצע החודש האם אנו עדיין במסגרת התקציב הקניות ולתכנן בהתאם ע”מ לעמוד ביעד שהצבנו. בד”כ הניהול הכלכלי נופל לידיו של אחד מבני הבית – חשוב לשתף כמה שיותר מבני הבית בניהול ובהחלטות הכלכליות, שכן הבנת המצב ע”י כולם יתרום להגעה ליעד התקציב.